存款保險？你(nǐ)一(yī)時(shí)半♦ 會(huì)還(hái)用(yòng)不(bù)上(shàngσγ)它

5月(yuè)1日(rì)起實施覆蓋99.63%存款人(rén<≈♥)

存款保險條例“五一(yī)”正式施行(xíng)出險後需®±£7個(gè)工(gōng)作(zuò)日(rì)內(n↑♣​∑èi)賠付存款人(rén)

名詞

解釋

存款保險制(zhì)度

指投保機(jī)構向存款保險基金(jīn)管理≥®(lǐ)機(jī)構交納保費(fèi)，形成存款保險基金(jī§βαn)，存款保險基金(jīn)管理(lǐ)機(jī)構向存款人(r¶↓$én)償付被保險存款，并采取必要(yào)措施維護存款以及存款保α₹σ₩險基金(jīn)安全的(de)制(zhì)度。目前，世界上(​÷λ₹shàng)已有(yǒu)110多(duō)個(gè)國(gu☆<ó)家(jiā)和(hé)地(dì)區(qū)建立了(le)存款保險制(z♣≤hì)度。

文(wén)/廣州日(rì)報(bào)記者李婧₩₩>暄

昨日(rì)，國(guó)務院正式發布《存款保險條例》，該條例σσ 自(zì)2015年(nián)5月(yuè¥÷)1日(rì)起施行(xíng)，這(zhè)标志(zhì)著(zhe)中φ₹↑$國(guó)醞釀了(le)21年(niá$ n)之久的(de)存款保險制(zhì)度正式建立。根據條例，最高(gāo)償付λ↔限額為(wèi)50萬元，且明(míng)确7個(gè)工(gōng ™♥)作(zuò)日(rì)足額償付。央行(xíng)測$♥算(suàn)，這(zhè)一(yī)标準可(kě)以覆蓋99.63%★≥的(de)存款人(rén)的(de)全部存款。

分(fēn)析認為(wèi)，未來(lái)，銀(yín)行(xíng)業(yè)的(de)競争将進一(yī)步加速，随著(zhe)α÷隐性擔保的(de)國(guó)家(jiā)信用€∏✘>(yòng)逐步讓位于銀(yín)行(xíng)信' "用(yòng)，中小(xiǎo)商業(yè)銀(yβ'×♦ín)行(xíng)的(de)競争力将更多(duō)地(dì)取決于資本實力、<§∞經營管理(lǐ)水(shuǐ)平、盈利能(néng)力、流動性等自(zì)身(€γshēn)因素。

根據條例，存款保險實行(xíng)限額償付，最高(gāo)償γ★↕付限額為(wèi)人(rén)民(mín)币50萬元。同一(yī)存款人(rén)在同一(yī)家(ji>→ ♠ā)銀(yín)行(xíng)所有(yǒ εγλu)存款賬戶的(de)本金(jīn)和(h£ ←‌é)利息加起來(lái)在50萬元以內(nèi)的(de)，全額賠付；超過5$→♠‍0萬元的(de)部分(fēn)，從(cóng)該​↕存款銀(yín)行(xíng)清算(su‌£Ωàn)财産中受償。央行(xíng)根據2013年(nián)​₩年(nián)底的(de)存款情況進行(xíng)測算₽♥​$(suàn)，50萬元的(de)償付上(shàn∞↕g)限可(kě)以覆蓋99.63%的(de)存款人(rén)的(de)全部存款 §。

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存款超50萬怎麽辦？

國(guó)務院法制(zhì)辦、中國✔δ₹®(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)負責人✔✔÷(rén)強調，實行(xíng)限額償付，并不(bù)≥∏©π意味著(zhe)限額以上(shàng)存款就(j≥↕"iù)沒有(yǒu)安全保障了(le)。條例規定，存♥α×‌款保險基金(jīn)可(kě)以用(yòng)于向存款人( α→™rén)償付被保險存款，也(yě)可(kě)以用(yòng)₩↑♦于支持其他(tā)銀(yín)行(xíng)業(yè)金(jīn)融機(jī)構對(duì)有(yǒu)問(wèn)題的(de)銀(±δ♠yín)行(xíng)業(yè)金(jīn)融機(jī)構進行(₹®xíng)收購(gòu)或者風(fēng)險處置。

從(cóng)已建立存款保險制(zhì)度的(de)國(guó)家(jiā <)和(hé)地(dì)區(qū)經驗看(kàn)，多(duō)數(shù)情況§λ↔下(xià)先使用(yòng)存款保險基金(jīn)支持其他(tā✘"↔)合格的(de)銀(yín)行(xíng)業(yè)金(jīn)融機(σ& αjī)構對(duì)問(wèn)題機(jī)構♠π“接盤”，收購(gòu)或承接其業(yè)✔♥>務、資産、負債，使存款人(rén)存款轉移到★¥(dào)其他(tā)合格的(de)銀(yín)行(x↔₩íng)業(yè)金(jīn)融機(jī)ε Ω構，繼續得(de)到(dào)全面保障。确實無法由其¥γ€ε他(tā)銀(yín)行(xíng)業(yè)金(jīn)融機(jī)構收購(λ§gòu)、承接的(de)，才按照(zhào) ↔©最高(gāo)償付限額直接償付被保險存款。此外(wài)‌α¶γ，超過最高(gāo)償付限額的(de)存款，還(hái)可(k÷≥↕ě)以依法從(cóng)銀(yín)行(xíng)業(£βyè)金(jīn)融機(jī)構清算(suàn)财産中受×$☆償。

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怎樣存錢(qián)最安全？

專家(jiā)為(wèi)公衆如(rú)何用(yò♦✔ng)存款保險保障存款安全“支招”。

中國(guó)銀(yín)行(xíng)[0.68% 資金(jīn) 研報(bào)]國(guó)際金(jīn)融研究所副所長(chán'®g)宗良介紹，可(kě)以采用(yòng)分(fēn)散存款的(de✘ ↓)辦法。比如(rú)300萬元的(de)存款，如(rúσ"α↓)果分(fēn)在6家(jiā)不(bù)同的(de)銀(yín)行(xíngδ™♥→)每家(jiā)存50萬元，那(nà)麽按照(zhào)條例規定，就(jiù)•✔​都(dōu)能(néng)夠享受全額保護。 （新∏≥γ≤華）

3 其他(tā)國(guó)家(jiā)賠多(du£ •ō)少(shǎo)？

國(guó)際上(shàng)，最高(gāo)償付限額一(y↔αī)般為(wèi)人(rén)均國(guó)內(nèi)生(shēng)産±™總值（GDP）的(de)2至5倍。以日(rì)本為(wèi)例，200≤‍×★5年(nián)4月(yuè)1日(rì)開(kā₹ ←i)始，日(rì)本全面恢複“存款限額保護制£±≠(zhì)度”。如(rú)果儲戶的(de)開(kāi)戶銀(∏γyín)行(xíng)倒閉，無論儲戶存款金(jīn)額高(gā₽÷$☆o)低(dī)，最多(duō)能(néng&λ∞←)從(cóng)存款保險機(jī)構連本帶息得(de'₹"✘)到(dào)1000萬日(rì)元的(de)賠償（約為(wèi)51萬元人(rén)民(mín)币）。

50萬元最高(gāo)償付限額，是(shì)中國(g∞>βuó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)會(hu★★₩≠ì)同有(yǒu)關方面根據我國(guó)的(de)∏"♥≥存款規模、結構等因素，并考慮我國(guó)居民(mín)儲蓄意願較強、儲≠∏↑蓄存款承擔一(yī)定社會(huì)保障λ‌>±功能(néng)的(de)實際情況，經反複測算(suàn)後提出®λ的(de)，這(zhè)一(yī)數(shù)字約為(wèi)2013年("☆δ✔nián)我國(guó)人(rén)均GDP的(de) ✘12倍，高(gāo)于世界多(duō)數(shù)國(guó)家φ∞(jiā)的(de)保障水(shuǐ)平，能(néng&☆×↓)夠為(wèi)99.63%的(de)存款人(rén)提供全₩β額保護。同時(shí)，這(zhè)個(gè)限額将根據經濟 ₽∑€發展、存款結構變化(huà)、金(jīn)融風(f‌↕±ēng)險狀況等因素，經國(guó)務院批準後适時(shí)調整。

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什(shén)麽時(shí)候有(yǒu)權↓×要(yào)求賠？

條例明(míng)确規定存款人(rén)有(y♦π♠ ǒu)權要(yào)求存款保險基金(jīn)管理(lǐ)機(jī)構使用(y₽αòng)存款保險基金(jīn)償付存款的(de)情形：一(yī)是(s‍↔₹hì)存款保險基金(jīn)管理(lǐ)機(jī)構&→♣擔任投保機(jī)構的(de)接管組織；二是(shì)存款保險基←♦★¶金(jīn)管理(lǐ)機(jī)構實施被撤‌✔β銷投保機(jī)構的(de)清算(suàn)；三是(shì)人(rén​♥)民(mín)法院裁定受理(lǐ)對(duì)投保機(jī)構的(βσ<≠de)破産申請(qǐng)；四是(shì)經國(gu∏✔σ₩ó)務院批準的(de)其他(tā)情形。為(wèi)了(le)保障存款¶β 人(rén)及時(shí)獲得(de)償←€®付，條例還(hái)明(míng)确規定λ©≠♠，存款保險基金(jīn)管理(lǐ)機(jī)構應當在上(s&​&αhàng)述情形發生(shēng)之日(rì)起7個(gè)工(g↕•←ōng)作(zuò)日(rì)內(nèi)足額償付存款。 ♦<（新華）

三類情況保不(bù)了(le)

雖然存款保險制(zhì)度出台，但(dàn)存款保險條例隻能(nén★™§g)對(duì)銀(yín)行(xíng)破産情況下(xiàα↔↑∏)儲戶的(de)存款起到(dào)保護作(zuò)用(yòng)，融<☆&₹360理(lǐ)财分(fēn)析師(shī)劉銀(yíΩ∑₩n)平表示，以下(xià)三種情況卻“保≥><±不(bù)了(le)”。

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存款丢失

過去(qù)一(yī)兩年(nián)曾σ>β∑發生(shēng)過多(duō)起銀(yín)行(xíng)存款丢失案件≠ ∞(jiàn)，儲戶存款丢失是(shì)銀(yín)行(©☆xíng)內(nèi)部信息系統、管理(lǐ)及監管方面的(de)問(wè↕×n)題，很(hěn)多(duō)情況下(xià)都(dōu)是(shì)銀(± ≤yín)行(xíng)“內(nèi)鬼”監守自(zì)>∏®盜造成的(de)，并非是(shì)銀(yín)行(xíng↔£)出現(xiàn)經營危機(jī)，更非銀(yínπ♦♦)行(xíng)面臨破産倒閉。所以，雖然存款保險∞♥®條例出台了(le)，但(dàn)對(duì)儲戶存款丢失案件(j>♥iàn)來(lái)說(shuō)并無關系。

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銀(yín)行(xíng)理(lǐ)财産品本金γ∏£γ(jīn)虧損、收益不(bù)達标、變保險

如(rú)果銀(yín)行(xíng)理(lǐ)财産品出現(x↕₹iàn)本金(jīn)虧、收益不(bù)達标、理(lǐ)财變‍&保險等情況，也(yě)不(bù)屬于銀(yín)行(xíng)經營問(wèn♦λ←®)題，這(zhè)種情況下(xià)，存款條例對(duì)理(lǐ)财産品≠&無法提供保障。

3

銀(yín)行(xíng)代售理(lǐ)财産品出現(≈$£xiàn)兌付危機(jī)、資金(jīn)虧損

銀(yín)行(xíng)通(tōng)常會(huì)代售大(dà)量債券、→∏©♦基金(jīn)、保險、信托等理(lǐ)财産品，如(rú)果此¶↔‌σ類産品出現(xiàn)兌付危機(jī)或是(shì)資金(jīn)虧損，存款↕©保險條例也(yě)是(shì)保不(bù)了(le)的(de)。

1993

我國(guó)首次提出建立存款保險制(z¶≈hì)度。

2004

中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín♦'€)行(xíng)金(jīn)融穩定局開(£<  kāi)始起草(cǎo)《存款保險條例》。

2005

金(jīn)融穩定局透露我國(guó)存款保險制(♦ δ♠zhì)度初步方案出爐，并獲國(guó)務院原則↔'>♣性批準。

2012

央行(xíng)在報(bào)告中稱，“我國(guó ®)推出存款保險制(zhì)度的(de)時(shí)機(jī☆€≤)已基本成熟。”

2013

十八屆三中全會(huì)明(míng)确提出建立存款保險制Ω♠(zhì)度。

2014

央行(xíng)在報(bào)告中稱，“β₹£目前建立存款保險制(zhì)度的(de)各₽∑"σ項準備工(gōng)作(zuò)已基本就(jiù)緒。”

專家(jiā)：

不(bù)會(huì)湧現(xiàn)存款搬家(jiā)

中國(guó)人(rén)認為(wèi)，©×把錢(qián)存銀(yín)行(xíng®ε↔×)等于放(fàng)進“保險櫃”。有(yǒu)專家(jiā)認為(wèi)，存♦λ款保險制(zhì)度出台，老(lǎo)百姓的(d£☆✔₹e)風(fēng)險意識需要(yào)改變，但(dàn)也(yě)不(bù)需≈≥♦要(yào)過于擔心。他(tā)認為(wèi)，α★銀(yín)行(xíng)可(kě)以倒閉，并不(bù)是(shγ<ì)意味著(zhe)我國(guó)的(de₩"₩)大(dà)型商業(yè)銀(yín)行(xíng)會(huì)倒閉。而∑‌↔​且，最高(gāo)賠付額已經涵蓋絕大(dà)多(duō'§)數(shù)客戶。

據了(le)解，存款保險制(zhì)度、最後貸款人(rén)安排、金✘β®♥(jīn)融審慎監管制(zhì)度是(shì)金(jīn)融∞÷✘安全的(de)三道(dào)重要(yào)防線。建立存款保險制Ω'€(zhì)度，有(yǒu)利于維護金(jīn)融☆×安全與穩定，提高(gāo)銀(yín)行(xíng)體(tǐ)系的(de♣'★σ)穩健性，增強各界對(duì)銀(yín)行(xíng)業(yè) §✔™的(de)信心。

“我國(guó)長(cháng)期以來(lái)實際上(s✘ hàng)對(duì)銀(yín)行(x'σπ≈íng)業(yè)實施‘隐形擔保’，由政府對(duì)問(wèn)題銀(yí₩§×←n)行(xíng)進行(xíng)風(fēng)險兜底，不(bù)利于銀(y✘§ín)行(xíng)業(yè)正常的(de)優勝劣汰，積累了(le)"δπ一(yī)定的(de)道(dào)德風(fēng)險。”華夏銀(yín)行(xíng)[0.54% 資金(jīn) 研報(bào)]發展研究部戰略室負責人(rén)楊馳昨日(rì)接受記者采訪時(shí)表示•® $。存款保險制(zhì)度推出以後，不(bù)會(huì)影(yǐng)響< &大(dà)部分(fēn)中小(xiǎo)商業↔ ¥(yè)銀(yín)行(xíng)的(de)流動性，♦♥₩¶更不(bù)會(huì)出現(xiàn)存₽ 款搬家(jiā)的(de)情形，但(dàn)會(huì)督促中小 ×'¥(xiǎo)商業(yè)銀(yín)行(xín β₽σg)加強流動性風(fēng)險管理(lǐ)，提升服務水(shuǐ)平。

楊馳認為(wèi)，存款保險制(zhì)度對(duì)于商業©€(yè)銀(yín)行(xíng)的(de)盈利影(yǐng)響有(yǒ↕$→©u)限。我國(guó)商業(yè)銀(yín)行±∏(xíng)2014年(nián)底存款總額98.34萬億元，以平均0γ↑.02%的(de)存款保險費(fèi)率&↕©£來(lái)計(jì)算(suàn)，收取的(de)存款保險費↔☆(fèi)率約200億元，僅占商業(yè)銀(yín)行(xí≈☆≈ng)2014年(nián)全年(nián↔$φ)淨利潤1.55萬億元的(de)1.3%，完全在商γ★&業(yè)銀(yín)行(xíng)的(de)可(kě)承受範圍之₩↓內(nèi)，對(duì)盈利的(de)影(yǐng)響可(kě)以忽✘≤'略不(bù)計(jì)